photosdematures.com

Ano ang Panganib sa Credit sa Banking?

Ang peligro sa kredito ay tumutukoy sa panganib ng default o hindi pagbabayad o hindi pagsunod sa mga obligasyong kontraktwal ng isang nanghihiram. Ang kita ng mga bangko ay pangunahing nagmumula sa interes sa mga pautang at nang naaayon ang mga pautang ay bumubuo ng isang pangunahing mapagkukunan ng panganib sa kredito. Ang mga bangko ay nahaharap sa mga panganib sa kredito mula sa mga instrumento sa pananalapi tulad ng mga pagtanggap, mga transaksyon sa interbank, financing sa kalakalan, mga transaksyon sa foreign exchange, futures, swap, bond, options, pag-areglo ng mga transaksyon, at iba pa.

Hanggang sa Mayo 2019, ang pagkalugi ng credit card sa USA ay nalampasan ang iba pang mga paraan ng mga indibidwal na pautang. Nagkaroon ng isang malaking pagtaas sa pagpapautang sa mga mapanganib na nanghiram na nagresulta sa mas malaking pagsingil ng mga bangko.

Mga Sanhi para sa Mga Problema sa Panganib sa Credit sa Mga Bangko

Bagaman likas ang panganib sa kredito sa pagpapautang, iba't ibang mga hakbang ang maaaring gawin upang matiyak na ang panganib ay mabawasan. Ang mga hindi magagandang kasanayan sa pagpapautang ay nagreresulta sa mas mataas na peligro sa kredito at mga kaugnay na pagkalugi. Ang mga sumusunod ay ilang mga kasanayan sa pagbabangko na nagreresulta sa mas mataas na peligro sa kredito para sa bangko:

Sanhi # 1 - Konsentrasyon sa Credit

Kung saan ang karamihan sa pagpapautang ng mga bangko ay nakatuon sa mga tukoy na nanghihiram / nanghihiram o mga partikular na sektor, nagdudulot ito ng konsentrasyon ng kredito. Kasama sa maginoo na anyo ng konsentrasyon ng kredito ang pagpapautang sa mga nag-iisang nanghiram, isang pangkat ng mga konektadong manghiram, isang partikular na sektor o industriya.

Mga halimbawa ng Konsentrasyon sa Credit

Isaalang-alang natin ang mga sumusunod na halimbawa upang higit na maunawaan ang konsentrasyon ng kredito

• Halimbawa # 1 - Ang isang pangunahing bangko ay nakatuon sa pagpapautang lamang sa Kumpanya A at mga entity ng pangkat nito. Sa kaganapan na ang grupo ay nagkakaroon ng malaking pagkalugi, ang bangko ay tatayo din upang mawala ang isang pangunahing bahagi ng pagpapautang nito. Samakatuwid, upang mai-minimize ang peligro nito, hindi dapat higpitan ng bangko ang pagpapautang nito sa isang partikular na pangkat ng mga kumpanya na nag-iisa.
• Halimbawa # 2 -Ang isang bangko ay nagpapahiram lamang sa mga nanghiram sa sektor ng real estate. Sa kaganapan na ang buong sektor ay nahaharap sa isang pagbagsak, ang bangko ay awtomatiko ring mawawala dahil hindi nito mababawi ang mga ipinahiram na salapi. Sa senaryong ito, kahit na ang pagpapautang ay hindi limitado sa isang kumpanya o kaugnay na pangkat ng mga kumpanya kung ang lahat ng mga nanghiram ay mula sa isang tukoy na sektor, mayroon pa ring mataas na antas ng panganib sa kredito.

Samakatuwid, upang matiyak na ang panganib sa kredito ay pinananatili sa isang mas mababang rate, mahalaga na ang mga kasanayan sa pagpapautang ay ipinamamahagi sa isang malawak na hanay ng mga nanghiram at sektor.

Sanhi # 2 - Proseso ng Pag-isyu ng Credit

Kasama rito ang mga pagkukulang sa mga proseso ng pagbibigay ng kredito at pagsubaybay sa mga bangko. Bagaman likas ang panganib sa kredito sa pagpapautang, maaari itong mapanatili sa isang minimum na may mahusay na mga kasanayan sa kredito.

Ang mga sumusunod ay mga pagkakataon kung saan ang mga pagkukulang sa mga proseso ng kredito ng bangko ay nagreresulta sa mga pangunahing problema sa kredito -

# 1 - Hindi kumpletong Pagsusuri sa Credit

Upang masuri ang pagiging karapat-dapat sa kredito ng anumang nanghihiram, kailangang suriin ng bangko ang (1) kasaysayan ng credit ng nanghihiram, (2) kakayahang bayaran, (3) kapital, (4) mga kondisyon sa utang, at (5) collateral. Sa kawalan ng anuman sa nabanggit na impormasyon, ang kredibilidad ng nanghihiram ay hindi masusuri nang tumpak. Sa ganitong kaso, dapat mag-ingat ang bangko habang nagpapahiram.

• Halimbawa - Nais ng Kumpanya X na humiram ng $ 100,000 ngunit hindi ito nagbibigay ng sapat na impormasyon upang maisagawa ang isang masusing pagsusuri sa kredito. Samakatuwid ito ay isang mas mataas na peligro sa kredito at magiging karapat-dapat para sa isang pautang lamang sa isang mas mataas na rate ng interes kumpara sa mga kumpanya na mas mababang panganib sa kredito. Sa ganitong senaryo, kung ang isang bangko ay sumang-ayon na magpahiram ng pera sa Kumpanya X na may layunin na kumita ng mas mataas na interes, nangangahulugang mawala ang parehong interes pati na rin ang punong-guro habang ang Kumpanya X ay nagdudulot ng mas mataas na peligro sa kredito at maaari itong default sa anumang yugto sa panahon ng pagbabayad.

# 2 - Paggawa ng Desisyon ng Paksa

Ito ay isang pangkaraniwang kasanayan sa maraming mga bangko at iba pang mga institusyon kung saan ang senior management ay binibigyan ng malayang pagsusumikap. Kung saan pinapayagan ang senior management na gumawa ng mga desisyon na independiyente sa mga patakaran ng kumpanya, na hindi napapailalim sa anumang pag-apruba, maaaring may mga pagkakataong ibinibigay ang mga pautang sa mga nauugnay na partido na walang nagawa na mga pagsusuri sa kredito at naaayon ang panganib ng default na tumataas din.

• Halimbawa - Sa kawalan ng mahigpit na mga patnubay, si G. K, isang direktor ng isang pangunahing bangko, ay mas malamang na isulong ang pautang sa isang kumpanya na pinamumunuan ng kanyang kamag-anak o malapit na kasama nang hindi gumaganap ng sapat na mga pagsusuri sa kredito. Kung ang pautang ay na-advance sa isang kumpanya ng third party na walang mga asosasyon kay G. K, magkakaroon ng masusing pagsusuri sa kredito at ang panganib sa kredito ay mas mababa. Samakatuwid, napakahalaga na ang senior management ay hindi bibigyan ng malayang pagpapasya sa mga pagpapasya sa pagpapautang.

# 3 - Hindi sapat na pagsubaybay

Kung saan ang pangutang ay para sa pangmatagalang, halos palaging sila ay ligtas laban sa mga assets. Gayunpaman, ang halaga ng mga assets ay maaaring lumala sa paglipas ng panahon. Samakatuwid, hindi lamang mahalaga na subaybayan ang pagganap ng mga nangungutang, ngunit subaybayan din ang halaga ng mga assets. Kung mayroong anumang pagkasira sa kanilang halaga, maaaring makatulong ang karagdagang collateral na mabawasan ang mga problema sa kredito para sa bangko. Gayundin, ang isa pang isyu ay maaaring ang mga pagkakataong pandaraya na nauugnay sa mga collateral. Mahalaga para sa mga bangko na i-verify ang pagkakaroon at halaga ng mga collateral bago ang pagpapautang upang mabawasan ang panganib ng anumang pandaraya.

• Halimbawa A - Ang Company P ay nanghiram ng $ 250,000 mula sa isang bangko laban sa halaga ng mga tanggapan nito. Kung regular na sinusubaybayan ng bangko ang halaga ng pag-aari, sa kaganapan ng anumang pagbawas sa halaga nito, nasa isang posisyon na humiling ng karagdagang collateral mula sa Kumpanya. Gayunpaman, kung walang regular na mekanismo ng pagsubaybay, kung saan kapwa bumababa ang halaga ng pag-aari at default ng kumpanya P sa pautang nito, tatalo na mawawala ang bangko na maiiwasan sa isang mahusay na kasanayan sa pagsubaybay.
• Halimbawa B– Isaalang-alang natin ang parehong halimbawa - Ang Company P ay nanghiram ng $ 250,000 mula sa isang bangko laban sa halaga ng mga tanggapan nito. Bago ang pagpapautang, mahalagang i-verify ng bangko ang pagkakaroon ng pag-aari pati na rin ang halaga nito at hindi mapupunta lamang sa naisumite ng papel. Maaaring may mga pagkakataong pandaraya kung saan ang mga pautang ay kinuha laban sa mga kathang-isip na mga assets.
• Halimbawa C– Ang Company P ay nanghihiram ng $ 100,000 na walang collateral batay sa pagganap nito. Ang pagsasagawa ng pagsusuri sa kredito bago ang pagpapautang ay hindi sapat. Mahalaga na ang pagganap ng Kumpanya P ay regular na sinusubaybayan ng Bangko upang matiyak na nasa posisyon ito upang bayaran ang utang. Sa kaso ng hindi magandang pagganap, ang bangko ay maaaring humiling ng collateral na ibigay at samakatuwid ay bawasan ang epekto sa peligro sa kredito.

Sanhi # 3 - Mga Pagganap ng Paikot

Halos lahat ng mga industriya ay dumaan sa isang depression at isang boom period. Sa panahon ng boom, ang mga pagsusuri ay maaaring magresulta sa magandang kredibilidad ng nanghihiram. Gayunpaman, ang paikot na pagganap ng industriya ay dapat ding isaalang-alang upang makarating sa mga resulta ng mga pagsusuri sa kredito nang mas tumpak.

Halimbawa - Ang Company Z ay nakakakuha ng pautang na $ 500,000 mula sa isang bangko. Ito ay nakikibahagi sa negosyo ng real estate. Kung manghihiram ito sa isang panahon ng boom, dapat ding isaalang-alang ng bangko ang pagganap nito sa anumang kasunod na pagkalungkot. Ang bangko ay hindi dapat palaging dumaan sa kasalukuyang mga uso ngunit dapat ding magbigay para sa anumang mga hinaharap sa pagganap ng industriya.

Konklusyon

Ang Mga Panganib sa Credit sa Mga Bangko ay likas sa pagpapaandar ng pagpapautang. Hindi sila maiiwasan ng buong buo; subalit, ang kanilang epekto ay maaaring mabawasan nang may wastong pagsusuri at mga kontrol. Ang mga bangko ay mas madaling kapitan ng mataas na mga panganib dahil sa kanilang mataas na pagpapaandar sa pagpapautang. Mahalaga na makilala nila ang mga sanhi para sa mga pangunahing problema sa kredito at magpatupad ng isang mahusay na sistema ng pamamahala sa peligro upang mapakinabangan nila ang kanilang mga pagbalik habang pinapaliit ang mga panganib.