photosdematures.com

Ano ang Pamamahala sa Panganib sa Credit?

Ang Pamamahala sa Panganib sa Credit ay tumutukoy sa pamamahala ng posibilidad ng Pagkawala na maaaring magdusa ang isang kumpanya kung ang alinman sa mga default ng Borrower sa kanilang pagbabayad at ginagawa sa pamamagitan ng pagpapatupad ng iba't ibang mga diskarte sa Risk Control sa Kumpanya upang mabawasan ang pareho. Sa isang Bangko o isang NBFC, ang Loan Loss Reserve at ang Capital Adequacy Ratio ay gumaganap ng isang Vital Role sa patakaran ng Credit Risk Management na pareho.

• Ang pangunahing layunin ng Pamamahala sa Panganib sa Credit ay upang mabawasan ang tumataas na dami ng mga hindi gumaganap na mga assets mula sa mga customer at makuha ang pareho sa takdang oras na may naaangkop na mga desisyon.
• Ang Credit Default ay may malaking epekto sa Pagganap ng Pinansyal ng Kumpanya dahil kung ang isang Hinahamon ay hindi nagbabayad ng kanyang mga dapat bayaran sa takdang oras, Ito ay hahantong sa mas mataas na pagkakaloob, Legal na Gastos, Koleksyon / Pagbawi ng Mga Gastos upang tumaas ang Pera-pabalik at ang Kumpanya Cash Flow din ang naapektuhan.
• Karaniwan na nakikita ang dating kalakaran, napansin na kapag mayroong patakaran sa Credit Risk Management, ang tsansa ng mga NPA ay mas mababa at may mabuting kalidad na Mga Nanghihiram sa Loan Book ng Kumpanya.
• Ang Default na Panganib at Credit Spread Risk ay ang dalawang uri ng Credit Risk na kailangan ng Kumpanya na pamahalaan sa araw-araw upang patakbuhin ang Kumpanya sa pangmatagalan.
• Kapaki-pakinabang din upang makahanap ng mga paraan upang madagdagan ang Rating ng Credit ng Kumpanya patungkol sa Mga Ahensya ng Rating ng Kredito tulad ng S&P, Fitch, Moody's, atbp.

Mga Istratehiya sa Pamamahala sa Panganib sa Credit

Sa ibaba ay nabanggit ang ilan sa Mga Halimbawa ng Pamamahala sa Panganib sa Credit.

# 1 - Pagpepresyo na Batay sa Panganib

Sa ito, pangkalahatang singilin ng Pinahiram ang isang mas mataas na rate ng Interes sa mga Nanghihiram kung saan nadarama nila ang isang Panganib na Default na makita ang Kondisyon sa Pinansyal o ang nakaraang kasaysayan ng Borrower. Samakatuwid sa ganitong uri ng Diskarte sa Pamamahala sa Panganib sa Credit, magkakaibang Mga Rate ay mailalapat para sa iba't ibang Mga Nanghihiram depende sa Risk Appetite at Kakayahang bayaran ang utang.

Maaaring singilin ng Kumpanya ang isang Mas Mataas na Rate ng Interes para sa mga Pautang na naipadala sa mga Start-up Company at medyo bawasan ang Rate ng interes bilang at kailan nagsisimulang gumanap ang Kumpanya. Sa ito, Ang Anumang Default sa isang Magandang Customer na may isang Mababang Rate ng Interes ay mababayaran sa iba pang Customer kung kanino ang Pagbabayad ay ibinigay sa isang Mas Mataas na Rate.

# 2 - Paglalagay ng Mga Tipan

Ang tagapagpahiram ay maaaring magsingit ng ilang mga probisyon o mga kasunduan sa utang sa mga kasunduan sa Pautang bago ibigay ang mga pondo sa Nanghihiram. Maaari silang hatiin sa Mga Tipan sa Pinansyal, Mga Tipan sa Pagpapatakbo, Mga Tipan ng Teknikal at Mga Tipan sa Antas ng Negosyo. Ang anumang paglabag sa Tipan ayon sa Kasunduan ay mag-uudyok ng isang senyas ng babala para sa Nagpahiram na mayroong isang default na magaganap sa malapit na hinaharap at naaangkop na Mga Pagkilos na kailangang gawin upang ma-secure ang Halaga ng Pautang.

Halimbawa, ang Capital Adequacy Ratio ay isa sa pinakamahalagang Tipan para sa isang NBFC upang mapanatili ang hanggang sa 15% alinsunod sa mga kamakailang pagbabago sa Mga Alituntunin ng RBI. Anumang oras kung ang Ratio na ito ay napupunta sa ibaba 155, ito ay magiging isang paglabag sa regulasyon para sa NBFC na kung saan ay maaaring magkaroon ng mga seryosong epekto sa Kumpanya at sa mga Nagpapautang para sa hindi pagsubaybay sa parehong mahusay.

# 3 - Panaka-nakang Pag-uulat na MIS

Sa ito, hinihiling ng tagapagpahiram sa Borrower na isumite ang Pahayag sa Pinansyal sa isang paunang natukoy na format para sa pagtatasa. Maaari itong Buwanang, Quarterly, Bi-Monthly o Taun-taon depende sa Uri at Halaga ng Pagkakalantad. Ang isang Buwanang MIS ay nagbibigay ng Buong larawan sa Mga Daloy ng Cash ng Borrower at kung siya ay sapat na pinansyal upang mabayaran ang mga obligasyon sa Utang sa tamang oras.

Ito ay isang napaka-kapaki-pakinabang na tool upang masubaybayan ang Desisyon ng Negosyo ng Borrower dahil ang Karagdagang Paghiram mula sa anumang iba pang tagapagpahiram o Buyback ng pagbabahagi atbp ay maaaring lumikha ng presyon sa Working Capital at ang Liquidity ng Kumpanya upang matugunan ang mga Short Term Obligations. Mayroong isang nakatalagang Propesyonal na itinalaga upang alagaan ang MIS Part dahil nangangailangan ito ng isang mataas na antas ng Pag-unawa upang ihanda ang Impormasyon tulad ng kinakailangan sa Template at ibahagi ang Parehong sa Nagpahiram sa isang pana-panahong batayan.

# 4 - Paglilimita sa Exposure ng Sektor

Dito, maaaring magpasya ang tagapagpahiram sa mga Sektor kung saan siya ay magiging Aktibo sa Pagpahiram ng mga pondo sa Nanghihiram dahil magkakaroon ito ng napakalaking epekto sa Mga Ratio ng Kumpanya ng NPA. Dahil maraming mga default ang nagaganap sa Jewellery Sector sa India dahil sa Nirav Modi Scam, maaaring magpasya ang tagapagpahiram na huwag gumawa ng anumang pagkakalantad sa Segment na ito sa anumang uri ng Borrower dahil ang Pagkakataon ng Borrower na maging hindi mag-bayad ay higit pa.

Bilang kahalili, maaaring magpasya ang Nagpahiram na magpahiram lamang sa isang partikular na Industriya o Heograpiya upang higit na makontrol ang Pinsala. Halimbawa, maaaring magpasya siyang kumuha ng maximum na Exposure sa Sektor ng Serbisyo at Minimum na Exposure sa Mga Petrol Pump o Hotel. Maaari ring magpasya ang Nagpahiram na magpahiram lamang sa isang partikular na lungsod o estado upang ma-maximize ang kanyang Returns at mapanatili ang isang Kontrol sa Target na Mga Customer sa halip na ipamahagi ang Mga Pondo sa Pan India Level.

Samakatuwid ang Sposisyon ng Sektor ay isa sa pinakamahalagang mga diskarte sa Pamamahala sa Panganib na Mga Kredito upang mabawasan ang Mga Nakareserba na Loan Loss.

Konklusyon

Samakatuwid ang Credit Risk Management ay isa sa Mahalagang Kasangkapan sa anumang Kumpanya ng Pagpapahiram upang mabuhay sa Pangmatagalang Yamang walang mga istratehiyang Pagpapagaan napakahirap manatili sa Lending Business dahil sa nagaganap na mga NPA at mga Default na nangyayari.

Sa bawat Bangko / NBFC, mayroong isang magkakahiwalay na Kagawaran ng Pamamahala sa Panganib sa Credit upang pangalagaan ang Kalidad ng mga Portfolios at ng Mga Customer sa pamamagitan ng pag-frame ng naaangkop na Mga Teknolohiya na nagpapagaan sa Peligro.