photosdematures.com

Ano ang Buong Porma ng NPA?

Ang Buong Porma ng NPA ay Mga Non-Performing Asset. Ito ay uri ng mga classified na assets na ginagamit upang makilala ang mga pautang at pagsulong kung saan ang prinsipal at / o interes ay overdue na ibig sabihin ay ang mga pagbabayad ay nasa default / atraso at sa pangkalahatan ayon sa itinakdang mga pamantayan ng mga awtoridad sa pag-regulate ang mga assets ay itinuturing na NPA kung saan walang pagkakuhang muli sa loob huling 90 araw.

Mga uri

# 1 - Mga Karaniwang Asset

Ito ang NPA na nanatiling overdue sa isang panahon ng higit sa 90 araw ngunit mas mababa sa 12 buwan. Ang mga assets na ito ay nagdadala ng nominal na peligro dahil nabigo ang borrower na gumawa ng regular na pagbabayad o sa tamang oras.

# 2 - Sub Karaniwang Mga Asset

Ito ang mga NPA na overdue sa higit sa 12 buwan, ang mga pautang na ito ay may mas peligro at ang nanghihiram ay nagkakaroon ng mahinang kredibilidad. Ang ginagawa ng mga bangko ay lumikha ng gupit sa naturang NPA dahil may panganib na hindi magbayad.

# 3 - Mga Duda na Utang

Ito ang Mga Non Performing Asset na kung saan ay overdue para sa higit sa 18 buwan, ang mga bangko na may panganib na mabawi at kilala bilang mga kaduda-dudang mga utang. Ang nasabing NPA ay nakakaapekto sa kredibilidad ng bangko dahil mas marami sa kanila ang maaaring ilagay sa peligro ang bangko.

# 4 - Pagkawala ng Mga Asset

Ito ang huling pag-uuri ng NPA dahil sa ilalim ng mga ito ang halaga ng pautang ay inuri bilang hindi mababawi ng mismong bangko. Maaaring isulat ng bangko ang buong natitirang halaga o maaaring magbigay ng probisyon para sa buong halaga na isusulat sa hinaharap.

Paano gumagana ang NPA?

Normal na pautang at pagsulong ang NPA ngunit sa hindi paggaling pagkatapos ng matagal na oras na karaniwang, 90 araw ay ikinakategorya bilang NPA. Matapos ang tinukoy na panahon at sa pagbibigay ng paunang paunawa sa nanghihiram ang tagapagpahiram ay may karapatang pilitin ang nanghihiram na ibenta ang ari-arian na ipinangako laban sa utang at napagtanto ang paglilitis para sa pagbawi, ngunit kung sakaling walang ipinangako na asset pagkatapos ay ang tagapagpahiram ay kailangang isulat / isulong bilang masamang utang at ihanay ito sa ahensya ng koleksyon sa isang diskwentong rate. Ang isang pautang ay maaaring maiuri bilang NPA sa anumang punto sa panahon ng panunungkulan ng utang. Ito ay nakalagay sa balanse ng mga institusyong pampinansyal na nagmamarka ng isang negatibong epekto sa imahe nito.

Halimbawa

Naghiram si Justin Inc. ng halagang $ 100M mula sa isang kumpanya ng pautang at nagbabayad ng $ 200000 buwanang ngunit dahil sa ilang kadahilanan, hindi mabayaran ng kumpanya ang mga installment sa loob ng tatlong magkakasunod na buwan, pipilitin ang kumpanya ng pagpapautang na uriin ang pautang na ito bilang isang hindi gumaganap na asset upang matugunan ang mga ligal na kinakailangan.

Epekto

Ang problema ng NPA ay nakakaalarma sa kasalukuyan sa ating banking system. Mas marami ang NPA, mas mababa ang kumpiyansa ng depositor, nagpapahiram o namumuhunan. Hindi lamang nito ginagawang mahirap ang pagkakaroon ng kredito ngunit nakakagambala rin sa imahe ng institusyon. Ang sumusunod ay ilang kilalang epekto -

• Kakayahang kumita - Direktang nakakaapekto ito sa kita ng institusyon mas marami ang NPA mas kaunti ang kita dahil ang institusyon ay dapat gumawa ng mga probisyon para sa NPA na nagdudulot ng 25% - 30% pang mga probisyon na humahantong sa mas mababang kita.
• Pamamahala sa Pananagutan - Upang mapamahalaan ang NPA, kailangang ibaba ng mga bangko ang mga rate ng interes sa mga deposito at dagdagan ang mga rate ng pagpapautang na nakakaapekto rin sa negosyo ng isang bangko at paglago ng ekonomiya.
• Kontrata ng Asset - Ang pagdaragdag sa NPA ay nagpapabagal sa pag-ikot ng mga pondo na magbabawas naman sa kita ng interes ng bangko.
• Capital Adequacy - Kinakailangan ang mga bangko upang mapanatili ang kinakailangang kapital sa mga assets na may timbang na peligro ayon sa mga kaugalian ng Basil. Ang mas maraming NPA, mas maraming induction sa kapital ang kinakailangan, na humahantong sa pagtaas sa gastos ng kapital.
• Pagtitiwala sa Publiko - Ang pagiging kredibilidad ng mga bangko ay nagambala ng NPA dahil ang publiko ay takot na magdeposito sa bangko na mayroong mas maraming NPA dahil natatakot silang mawala ang kanilang pera, dahil nasa peligro ang pagkatubig ng bangko.

Paano Bawasan ang NPA - Halimbawa ng India

# 1 - Batas ng SARFAESI 2002 - Ang batas na ito ay nagbibigay ng kapangyarihan sa bangko upang makitungo sa NPA nang hindi kasangkot ang mga korte. Nagbibigay ito ng karapatan sa bangko

• Muling pagtatayo ng assets
• Securitization
• Pagpapatupad ng seguridad

# 2 - Tribunal sa Pagbawi ng Utang - Noong 1993 ang Batas sa Parlyamento ng India ay nagdala ng DRT kung saan binibigyan ng kapangyarihan ang mga bangko upang mabawi ang mga pautang na Rs 10 lakh at mas mataas.

# 3 - Lok Adalats - Ang maliliit na pautang hanggang sa Rs 5 lakhs ay maaaring makuha sa pamamagitan ng mekanismong ito alinsunod sa mga alituntunin ng RBI.

# 4 - Pag-areglo ng Kompromiso - Ginamit upang mabayaran ang mga utang hanggang sa 10 halaga ng crore kung saan nakakaranas ang nanghihiram ng tunay na paghihirap na bayaran ang halaga sa ilalim ng pamamaraang ito ang proporsyonal na halaga ay nakuha mula sa nanghihiram.

# 5 - Bureau ng Impormasyon sa Kredito - Ang mga ahensya ng third-party tulad ng CIBIL ay nag-iingat ng talaan ng mga defaulter at kalusugan sa pananalapi ng mga nangungutang, ang mga bangko ay maaaring humingi ng tulong ng naturang mga ahensya bago magpahiram ng pera sa kanila.

Mga limitasyon

Ang NPA ang pinakamahalagang kasangkapan upang malaman ang kalinisan, pagganap, at kalusugan ng anumang bangko o institusyong pampinansyal, dahil mas marami ang NPA, ang pagganap ay mababa kumpara sa ibang mga bangko o institusyon at ang bangko ay hindi gaanong mapagkakatiwalaan. Lumilikha ito ng isang negatibong epekto sa mabuting kalooban ng isang bangko at ito ay mahuhusgahan lamang ng kabuuang NPA. Kaya't ito ay isang napakahalagang hakbang na isasagawa. Nabanggit sa ibaba ang ilang mga kawalan -

• Nabawasan ang Kita - Sa pagtaas ng mga assets ng NPA, nababawasan ang kakayahang kumita ng institusyong pampinansyal habang binabawasan nito ang pagsasakatuparan ng mga assets.
• Bumagsak na Lakas sa Pananalapi - Dahil ang NPA ay walang iba kundi ang mga assets na may pinababang pagkakataon na maisakatuparan, direkta itong nakakaapekto sa lakas sa pananalapi ng isang negosyo.
• Disrepute sa Imahe ng Negosyo - Malakas itong nakakaapekto sa imahe ng pananalapi ng samahan.
• Bumabagsak na Kredito - Masamang nakakaapekto ito sa imahe ng institusyong nagpapahiram bilang isang resulta ay hindi rin nagpapakita ng interes sa pagpapautang dahil sa mas mataas na peligro ng hindi pagbabayad.
• Pagkawala ng Kapital / Reserba - Dahil sa tumaas na pagkakataong hindi makabawi, ang isang organisasyon ay hindi lamang nawawalan ng kakayahang kumita sa hinaharap ngunit nagkakaroon din ng pagkawala ng pangunahing halagang ipinagkaloob.

Konklusyon

Ang mga Non-Performing assets (NPA) ay mga assets na inuri batay sa hindi pagbawi ng mga installment ayon sa napagkasunduang mga tuntunin at kundisyon na karaniwang naiuri pagkatapos ng 90 araw na hindi nakakakuha. Ang mga ito ay karagdagang inuri bilang pamantayan, sub-pamantayan, kaduda-dudang at pagkawala ng mga assets. Mayroon itong masamang epekto sa kakayahang kumita ng kumpanya, lakas sa pananalapi, kasapatan sa kapital, at imaheng publiko. Mayroong iba't ibang mga samahan ng gobyerno na itinakda sa ilalim ng batas ng parlyamento o iba pang mga batas para sa pagsubaybay sa NPA ng mga institusyong pampinansyal at sa gayon binawasan ang NPA at pagdaragdag ng kakayahang kumita ng samahan at ekonomiya sa kabuuan.