photosdematures.com

Kahulugan ng Pagsusuri sa Credit

Ang pagtatasa ng kredito ay isang proseso ng pagguhit ng mga konklusyon mula sa magagamit na data (parehong dami at husay) patungkol sa pagiging karapat-dapat ng isang entity, at paggawa ng mga rekomendasyon hinggil sa napansin na mga pangangailangan, at mga panganib. Ang Pagsusuri sa Credit ay nag-aalala din sa pagkakakilanlan, pagsusuri, at pagpapagaan ng mga peligro na nauugnay sa isang entity na hindi nakakatugon sa mga pangako sa pananalapi.

Proseso ng Pagsusuri sa Credit

Ipinapakita ng diagram sa ibaba ang pangkalahatang Proseso ng Pagsusuri ng Credit.

Ano ang hinahanap ng isang Credit Analyst?

Sa mga termino ng karaniwang tao, ang pagsusuri sa Credit ay higit pa tungkol sa pagkilala ng mga panganib sa mga sitwasyon kung saan ang isang potensyal para sa pagpapautang ay sinusunod ng mga Bangko. Ang parehong dami at husay na pagtatasa ay bumubuo ng isang bahagi ng pangkalahatang pagsusuri ng mga kliyente (kumpanya / indibidwal). Sa pangkalahatan, makakatulong itong matukoy ang kapasidad sa paglilingkod sa utang ng entity, o ang kakayahang magbayad.

Naisip kung bakit nagtanong ang mga banker ng maraming mga katanungan at pinupunan ka ng napakaraming mga form kapag nag-apply ka para sa isang utang. Hindi ba ang ilan sa kanila ay nakadarama ng panghihimasok at paulit-ulit at ang buong proseso ng pagsusumite ng iba't ibang mga dokumento ay tila masalimuot. Sinusubukan mo lamang na malaman, kung ano ang ginagawa nila sa lahat ng data na ito at kung ano talaga ang sinusubukan nilang alamin! Ito ay tiyak na hindi lamang ang iyong nakamamatay na kagandahan at kaakit-akit na pagkatao na ginagawang isang mahusay na potensyal na nanghihiram; halatang may iba pa sa kwentong iyon. Kaya't susubukan naming makakuha ng isang ideya tungkol sa kung ano ang eksaktong hinahanap ng isang Credit Analyst.

Ang 5 C ng Pagsusuri sa Credit

Tauhan

• Ito ang bahagi kung saan sinusuri ang pangkalahatang impression ng proteksiyon na nanghihiram. Bumubuo ang nagpapahiram ng isang napaka-paksaktibong opinyon tungkol sa pagiging mapagkakatiwalaan ng nilalang upang bayaran ang utang. Ang mga discrete na pagtatanong, background, antas ng karanasan, opinyon sa merkado, at iba`t ibang mga mapagkukunan ay maaaring maging isang paraan upang mangolekta ng impormasyon na husay at pagkatapos ay mabuo ang isang opinyon, kung saan makakagawa siya ng isang desisyon tungkol sa karakter ng nilalang.

Kapasidad

• Ang kapasidad ay tumutukoy sa kakayahan ng nanghihiram na maglingkod sa utang mula sa mga kita na nalikha ng kanyang pamumuhunan. Marahil ito ang pinakamahalaga sa limang salik. Kalkulahin ng nagpapahiram nang eksakto kung paano dapat maganap ang pagbabayad, daloy ng cash mula sa negosyo, ang oras ng pagbabayad, posibilidad ng matagumpay na pagbabayad ng utang, kasaysayan ng pagbabayad at mga naturang kadahilanan, ay isinasaalang-alang na makarating sa maaaring kapasidad ng entity upang bayaran ang utang.

Kabisera

• Ang kapital ay ang sariling balat ng nanghihiram sa negosyo. Ito ay nakikita bilang patunay ng pangako ng borrower sa negosyo. Ito ay isang tagapagpahiwatig kung magkano ang nanganganib ang nanghihiram kung nabigo ang negosyo. Inaasahan ng mga nagpapahiram ng disenteng kontribusyon mula sa sariling mga pag-aari ng borrower at personal na garantiyang pampinansyal upang maitaguyod na nakagawa sila ng kanilang sariling pondo bago humingi ng anumang pondo. Ang mabuting kapital ay nagpapatuloy upang palakasin ang pagtitiwala sa pagitan ng nagpapahiram at nanghihiram.

Panloob (o Mga Garantiya)

• Ang collateral ay isang uri ng seguridad na ibinibigay ng nanghihiram sa nagpapahiram, upang maiakma ang utang kung sakaling hindi ito mabayaran mula sa mga pagbalik na itinatag sa oras ng pag-aplay ng pasilidad. Ang mga garantiya, sa kabilang banda, ay mga dokumento na nangangako sa pagbabayad ng utang mula sa ibang tao (sa pangkalahatan miyembro ng pamilya o mga kaibigan), kung nabigo ang borrower na bayaran ang utang. Pagkuha ng sapat na collateral o mga garantiya na maaaring ipalagay na akma upang masakop nang bahagya o buong kabuuan ang halaga ng utang ay may malaking kahalagahan. Ito ay isang paraan upang mapagaan ang default na peligro. Maraming beses, ginagamit din ang seguridad ng collateral upang mabawi ang anumang hindi kanais-nais na mga kadahilanan na maaaring nanguna sa panahon ng proseso ng pagtatasa.

Mga Kundisyon

• Inilalarawan ng mga kundisyon ang layunin ng utang pati na rin ang mga tuntunin na kung saan ang pasilidad ay pinahintulutan. Ang mga layunin ay maaaring Working capital, pagbili ng mga karagdagang kagamitan, imbentaryo, o para sa pangmatagalang pamumuhunan. Isinasaalang-alang ng nagpapahiram ang iba't ibang mga kadahilanan, tulad ng mga kundisyon ng macroeconomic, posisyon sa pera, at kalusugan ng industriya bago ilabas ang mga kundisyon para sa pasilidad.

Pag-aaral ng Kaso sa Pagsusuri sa Kredito

Mula pa noong unang panahon, nagkaroon ng walang hanggang alitan sa pagitan ng mga negosyante / negosyante at banker, tungkol sa dami ng kredito. Ang hinanakit sa bahagi ng may-ari ng negosyo ay lumitaw kapag naniniwala siya na ang tagabangko ay maaaring hindi lubos na pinahahalagahan ang kanyang mga kinakailangan / pangangailangan sa negosyo at maaaring minamaliit ang tunay na sukat ng pagkakataon na ma-access sa kanya, sa kondisyon na makakuha siya ng sapat na dami ng utang. Gayunpaman, ang analista ng kredito ay maaaring magkaroon ng sarili niyang mga kadahilanan upang bigyang katwiran ang dami ng peligro na handa niyang dalhin, na maaaring magsama ng masamang karanasan sa partikular na sektor o sa kanyang sariling pagsusuri sa mga kinakailangan sa negosyo. Maraming beses na mayroon ding panloob na mga pamantayan o regulasyon na kung saan pinipilit ang analyst na sundin ang isang mas mahigpit na diskurso.

Ang pinakamahalagang puntong dapat mapagtanto ay ang mga bangko ay nasa negosyo ng pagbebenta ng pera at samakatuwid ang pagsasaayos ng panganib at pagpigil ay napakahalaga sa buong proseso. Samakatuwid, ang mga produkto ng pautang na magagamit sa mga prospective na customer, ang mga tuntunin at kundisyon na itinakda para sa paggamit ng pasilidad at ang mga hakbang na ginawa ng bangko upang protektahan ang mga assets nito laban sa default, lahat ay may direktang pagtitiis sa wastong pagtatasa ng pasilidad sa kredito.

Kaya, tingnan natin kung ano ang hitsura ng isang panukalang utang:

Ang eksaktong kalikasan ng mga panukala ay maaaring magkakaiba depende sa kasunod na mga kliyente, ngunit ang mga elemento ay karaniwang pareho.

** Upang maisaalang-alang natin ang mga bagay-bagay isaalang-alang natin ang halimbawa ng isang Sanjay Sallaya, na na-credit sa pagiging isa sa pinakamalaking mga defaulter sa kamakailang kasaysayan kasama ang pagiging isa sa pinakamalaking negosyante sa buong mundo. Nagmamay-ari siya ng maraming mga kumpanya, ilang mga franchise sa sports, at ilang mga bungalow sa lahat ng mga pangunahing lungsod.

1. Sino ang kliyente? Hal. Si Sanjay Sallaya, ang kilalang industriyalista, na nagmamay-ari ng bahagi ng XYZ ltd., At ilang iba pa.
2. Dami ng kredito na kailangan nila at kailan? Hal. Nagsisimula ng isang bagong dibisyon ng airline, na magsisilbi sa high-end na segment ng lipunan. Ang demand sa credit ay $ 25 mil, kinakailangan sa susunod na 6 na buwan.
3. Ang tukoy na layunin na gagamitin ang kredito? Hal. Pagkuha ng mga bagong sasakyang panghimpapawid, at kapital para sa araw-araw na pagpapatakbo tulad ng mga gastos sa gasolina, emolumento ng tauhan, singil sa paradahan sa paliparan, atbp.
4. Mga paraan at paraan upang maihatid ang mga obligasyon sa utang (na kinabibilangan ng mga bayad sa aplikasyon at pagproseso, interes, punong-guro at iba pang mga singil na ayon sa batas) Hal. Kita na nabuo mula sa mga pagpapatakbo ng flight, paghahatid ng kargamento, at paghahatid ng kargamento.
5. Anong proteksyon (collateral) ang maibibigay ng kliyente sa kaganapan ng default? Hal. Maramihang mga bungalow sa mga pangunahing lokasyon na inaalok bilang collateral, kasama ang personal na garantiya ng Sanjay Sallaya, isa sa pinakatanyag na negosyante sa buong mundo.
6. Ano ang mga pangunahing lugar ng negosyo at paano ito pinatatakbo, at sinusubaybayan? Hal. Ang mga detalyadong ulat ay ibibigay sa lahat ng mga pangunahing sukatan na nauugnay sa negosyo.

Ang mga sagot sa mga katanungang ito, tulungan ang credit analyst na maunawaan ang malawak na mga panganib na nauugnay sa ipinanukalang utang. Ang mga katanungang ito ay nagbibigay ng pangunahing impormasyon tungkol sa kliyente at tumutulong sa analisador na lumalim sa negosyo at maunawaan ang anumang mga panganib na intrinsic na nauugnay dito.

Credit Analyst - Pagkuha ng Dami ng Data ng Mga kliyente

Maliban sa mga katanungang nasa itaas kailangan din ng analista na kumuha ng dami ng data na tukoy sa kliyente:

• Kasaysayan ni Borrower - Ang isang maikling background ng kumpanya, ang istraktura ng kapital, mga nagtatag nito, mga yugto ng pag-unlad, mga plano para sa paglago, listahan ng mga customer, tagapagtustos, nagbibigay ng serbisyo, istraktura ng pamamahala, mga produkto, at lahat ng nasabing impormasyon ay lubusang nakolekta upang makabuo ng isang patas at makatarungan opinyon tungkol sa kumpanya
• Data ng Market - Ang tukoy na mga takbo sa industriya, laki ng merkado, pagbabahagi ng merkado, pagtatasa ng kumpetisyon, mapagkumpitensyang kalamangan, marketing, relasyon sa publiko, at kaugnay na mga uso sa hinaharap ay pinag-aaralan upang lumikha ng isang holistic na pag-asa ng mga paggalaw at pangangailangan sa hinaharap.
• Impormasyon sa Pananalapi - Mga pahayag sa pananalapi (Pinakamahusay na kaso / inaasahang kaso / pinakapangit na kaso), Mga pagbabalik sa Buwis, mga pagtatasa ng kumpanya at pag-appraisal ng mga assets, kasalukuyang balanse, mga sanggunian sa kredito, at lahat ng mga katulad na dokumento na maaaring magbigay ng isang pananaw sa kalusugan sa pananalapi ng kumpanya ay sinusuri sa mahusay na detalye.
• Mga iskedyul at exhibit - Ang ilang mga pangunahing dokumento, tulad ng mga kasunduan sa mga vendor at customer, mga patakaran sa seguro, mga kasunduan sa pag-upa, larawan ng mga produkto o site, ay dapat idagdag bilang mga eksibit sa panukalang utang bilang patunay ng mga detalye na hinuhusgahan ng mga nabanggit na tagapagpahiwatig.

** Dapat itong maunawaan na ang mananaliksik ng kredito na sa sandaling kumbinsido ay kikilos bilang tagataguyod ng kliyente sa pagpapakita ng aplikasyon sa komite ng pautang ng bangko at gagabay din sa mga panloob na pamamaraan ng bangko. Ang mga detalyeng nakuha ay ginagamit din upang wakasan ang dokumentasyon ng utang, mga tuntunin, rate, at anumang mga espesyal na tipan na kailangang itakda, na isinasaalang-alang ang balangkas ng negosyo ng kliyente pati na rin ang mga macroeconomic factor.

Pagsusuri sa Credit - Hatol

Matapos maipon ang lahat ng impormasyon, ngayon dapat gawin ng analyst ang totoong "Hatol", tungkol sa iba't ibang aspeto ng panukala na ipapakita sa komite ng pagpapahintulot:

• Pautang - Matapos maunawaan ang pangangailangan ng kliyente, ang isa sa maraming uri ng mga pautang, ay maaaring ipasadya upang umangkop sa mga pangangailangan ng kliyente. Ang dami ng pera, ang kapanahunan ng utang, inaasahang paggamit ng mga nalikom ay maaaring maayos, depende sa likas na katangian ng industriya at ang pagiging kredito ng kumpanya.
• Kumpanya - Ang bahagi ng merkado ng kumpanya, mga produkto, at serbisyo na inaalok, pangunahing mga tagapagtustos, kliyente, at kakumpitensya, ay dapat na masuri upang matiyak ang pagpapakandili nito sa mga naturang salik.
• Kasaysayan sa Kredito - Ang nakaraan ay isang mahalagang parameter upang mahulaan ang hinaharap, samakatuwid, na nananatili sa linya ng maginoo na karunungan na ito, ang mga nakaraang credit account ng kliyente ay dapat na masuri upang suriin ang anumang mga iregularidad o mga default. Pinapayagan din nito ang analisador na hatulan ang uri ng kliyente na nakikipag-usap sa amin, sa pamamagitan ng pagsuri sa bilang ng beses na nagawa ang mga pagbabayad o kung anong mga parusa ang ipinataw dahil sa hindi pagsunod sa mga itinakdang kaugalian.
• Pagsusuri ng merkado - Ang pagtatasa ng nag-aalala na merkado ay may pinakamahalagang kahalagahan dahil makakatulong ito sa amin sa pagkilala at suriin ang pagtitiwala ng kumpanya sa panlabas na mga kadahilanan. Ang istraktura, laki, at demand ng merkado ng produkto ng nababahala na kliyente ay mahalagang mga kadahilanan na nababahala ang mga analista.

Mga Ratio ng Pagsusuri sa Credit

Naglalaman ang mga pananalapi ng isang kumpanya ng eksaktong larawan ng kung ano ang pinagdadaanan ng negosyo, at ang dami ng pagtatasa na ito ay mayroong pinakamahalagang kahalagahan. Isinasaalang-alang ng mga analista ang iba't ibang mga ratios at mga instrumento sa pananalapi upang makarating sa totoong larawan ng kumpanya.

1. Mga ratio ng pagkatubig - Ang mga ratios na ito ay nakikipag-usap sa kakayahan ng kumpanya na bayaran ang mga nagpapautang, gastos, atbp. Ang mga ratios na ito ay ginagamit upang makarating sa kapasidad ng pagbuo ng cash ng kumpanya. Ang isang kumikitang kumpanya ay hindi nagpapahiwatig na matutugunan nito ang lahat ng mga pangako sa pananalapi.
2. Mga ratios ng kakayahang malutas - Ang mga ratios na ito ay nakikipag-usap sa mga item sa sheet sheet at ginagamit upang hatulan ang landas sa hinaharap na maaaring sundin ng kumpanya.
3. Mga ratios ng solvency - Ginagamit ang mga ratio ng paghihigpit upang hatulan ang peligro na kasangkot sa negosyo. Ang mga ratios na ito ay isinasaalang-alang ang pagtaas ng halaga ng mga utang na maaaring makaapekto sa pangmatagalang solvency ng kumpanya.
4. Mga ratio ng kakayahang kumita - Ipinapakita ng mga ratios na kakayahang kumita ang kakayahan ng isang kumpanya na kumita ng isang kasiya-siyang kita sa loob ng isang panahon.
5. Mga ratio ng kahusayan - Ang mga ratios na ito ay nagbibigay ng pananaw sa kakayahan ng pamamahala na kumita ng isang pagbabalik sa kasangkot na kapital, at ang kontrol na mayroon sila sa mga gastos.
6. Daloy ng cash at inaasahang pagtatasa ng daloy ng cash - Ang pahayag ng daloy ng cash ay isa sa pinakamahalagang mga instrumento na magagamit sa isang Credit Analyst, dahil makakatulong ito sa kanya upang masukat ang eksaktong katangian ng kita at daloy ng kita. Nakatutulong ito sa kanya na makakuha ng isang totoong larawan ng paggalaw ng pera sa at labas ng negosyo
7. Pagsusuri sa collateral - Ang anumang ibinigay na seguridad ay dapat na maipalabas, matatag, at maililipat. Ang mga kadahilanang ito ay lubos na mahalaga dahil sa isang pagkabigo sa alinman sa mga harapan na ito ay hahantong sa kumpletong pagkabigo ng obligasyong ito.
8. Pagsusuri sa SWOT - Ang Pagsusuri ng SWOT ay muli ng isang paksang pagtatasa, na ginagawa upang ihanay ang mga inaasahan at kasalukuyang katotohanan sa mga kondisyon sa merkado.

Kung nais mong matuto nang higit pa tungkol sa pagtatasa sa pananalapi, pagkatapos mag-click dito para sa kamangha-manghang gabay sa pag-aaral ng Pahayag ng Pinansyal

Rating ng Credit

Ang rating ng kredito ay isang paraan ng dami na gumagamit ng mga modelong pang-istatistika upang masuri ang pagiging karapat-dapat sa kredito batay sa impormasyon ng nanghihiram. Karamihan sa mga institusyon sa pagbabangko ay may kani-kanilang mekanismo sa pag-rate. Ginagawa ito upang hatulan sa ilalim ng aling kategorya ng peligro na nahuhulog ang borrower. Nakakatulong din ito sa pagtukoy ng term at mga kundisyon at iba't ibang mga modelo na gumagamit ng maraming dami at husay na larangan upang hatulan ang nanghihiram. Maraming mga bangko din ang gumagamit ng mga panlabas na ahensya ng pag-rate tulad ng Moody's, Fitch, S&P, atbp upang mag-rate ng mga nanghiram, na kung saan ay bumubuo ng isang mahalagang batayan para sa pagsasaalang-alang ng utang.

Natutuhan sa Aralin - G. Sanjay Sallaya

Kaya, ilarawan natin ang buong ehersisyo sa tulong ng isang halimbawa ni G. Sanjay Sallaya, na isang alak na Barron, at isang iginagalang na industriyalista, na nagkakaroon din ng ilang mga franchise sa palakasan at may mga bungalow sa pinakamahal na mga lokal. Nais na niya ngayong magsimula ng kanyang sariling airline at samakatuwid ay lumapit sa iyo para sa isang pautang upang gastusan ang pareho.

Ang utang ay para sa isang maliit na $ 1 milyon. Kaya, bilang isang analyst ng kredito, kailangan nating suriin kung magpatuloy o hindi na magpatuloy sa panukala. Upang magsimula, makukuha namin ang lahat ng kinakailangang dokumento na kinakailangan upang maunawaan ang modelo ng negosyo, plano sa pagtatrabaho at iba pang mga detalye ng kanyang bagong iminungkahing negosyo. Kinakailangan ang pagsisiyasat at pagtatanong ay isinasagawa upang mapatunayan ang katotohanan ng kanyang mga dokumento. Ang isang TEV ie Techno-Economic Viability ay maaari ding isagawa upang makakuha ng isang opinyon mula sa mga dalubhasa sa industriya ng aviation tungkol sa posibilidad na mabuhay ng plano.

Kapag sa wakas nasiyahan kami sa pangkalahatang bisa ng plano, maaari nating talakayin ang mga seguridad na collaterally cover ng aming utang (bahagyang / ganap). Si G. Sanjay Sallaya na isang mahusay na matatag na industriyalista ay nagtataglay ng isang mabuting reputasyon sa mundo ng negosyo at dahil dito ay magtataglay ng magagandang rekomendasyon. Ang nasabing panukala kung natutugunan nito ang lahat ng iba pang mga aspeto ay maaaring maipakita para sa parusa, komportable, at sa pangkalahatan ay nagtatamasa ng magagandang termino mula sa panig ng bangko dahil ang peligro na nauugnay sa gayong mga personalidad ay laging tinatasa na mas kaunti.

Samakatuwid, upang tapusin, si G. Sanjay Sallaya ay makakakuha ng pautang na $ 1 milyon na naaprubahan at magpapatuloy upang simulan ang kanyang negosyo sa airline, gayunpaman, kung ano ang hinaharap na humahawak ay hindi kailanman mahuhulaan, kapag ang isang utang ay pinahintulutan.

Gayundin, suriin ang pagkakaiba sa pagitan ng Equity Research vs Credit Research

Konklusyon

Ang Pagsusuri sa Credit ay tungkol sa paggawa ng mga desisyon na isinasaisip ang nakaraan, kasalukuyan, at hinaharap. Bilang isang analyst sa Credit, dalawang araw sa buhay ay hindi magkakapareho. Nag-aalok ang tungkulin ng napakaraming mga pagkakataon upang malaman at maunawaan ang iba't ibang mga uri ng mga negosyo bilang nakikilahok sa isang karamihan ng mga kliyente na nagmula sa iba't ibang mga sektor. Hindi lamang ang karera ay may kakayahang gantimpala ngunit tumutulong din sa isang indibidwal na lumago kasama ang pagbibigay ng magagandang oportunidad upang mabuo ang kanyang karera.

• Pahalang na Formula ng Pagsusuri
• Panahon ng Credit
• Pagsusuri ng Pareto sa Excel
• Mga Halimbawa sa Panganib sa Credit
<