photosdematures.com

Ano ang Loss Ratio?

Ang ratio ng pagkawala ay karaniwang ginagamit sa industriya ng seguro at ipinahiwatig bilang isang porsyento, na kumakatawan sa ratio ng mga pagkalugi na natamo sa mga paghahabol kasama ang mga gastos sa pagsasaayos na may kaugnayan sa mga premium na kinita sa panahon.

• Kinokolekta ang mga Premium: Ang Premium ay ang halagang binabayaran ng nakaseguro sa kumpanya ng seguro pana-panahon o kaagad upang mabili ang takip ng peligro.
• Mga Claim: Ang mga paghahabol ay binabayaran ng kumpanya ng seguro sa nakaseguro para sa mga pinsala kapag nangyari ang peligro.
• Mga Gastos sa Pagsasaayos: Ang mga gastos sa pagsasaayos ay ang mga gastos na naipon ng kumpanya ng seguro para sa pagsisiyasat at pag-aayos ng isang claim sa seguro.

Mga uri ng Loss Ratio sa Seguro

Ang mga sumusunod ay dalawang uri -

# 1 - Ratio sa Loss ng Medikal

Pangkalahatan ito ay ginagamit sa segurong pangkalusugan at nakasaad bilang ang ratio ng mga claim sa pangangalagang pangkalusugan na binayaran sa mga premium na natanggap. Ang mga tagaseguro sa kalusugan sa Estados Unidos ay inatasang gumastos ng 80% ng mga premium na natanggap tungo sa mga paghahabol at mga aktibidad na nagpapabuti sa kalidad ng pangangalaga. Nabigo ang kundisyon, ang mga tagaseguro ay kailangang ibalik ang labis na pondo sa mga mamimili.

# 2 - Ratio sa Pagkawala sa Komersyal

Ito ay inilaan para sa nakaseguro, kung saan ang naseguro ay kinakailangan upang mapanatili ang isang sapat na ratio ng pagkawala, na nabigo kung saan ang negosyo ay may panganib na hindi mag-renew ng seguro o nadagdagan ang premium para sa takip. Halimbawa Sa kasong ito, titingnan ng tagaseguro ang pangmatagalang kasaysayan ng pag-angkin ng nakaseguro at tatawag sa pagtaas ng premium o hindi pag-a-update ng patakaran.

Formula ng Seguro sa Loss Ratio

Ang ratio ng pagkawala ay kinakalkula bilang mga pagkalugi na natamo sa mga paghahabol kasama ang mga gastos sa pagsasaayos na hinati ng mga premium na kinita sa panahon.

Mga halimbawa ng Loss Ratio

Talakayin natin ang ilang mga halimbawa.

Halimbawa # 1

Kinokolekta ng isang tagaseguro ang $ 120,000 sa mga premium at nagbabayad ng $ 60,000 sa mga gastos sa paghahabol at pagsasaayos. Ang ratio ng pagkawala para sa tagaseguro ay $ 60,000 / $ 120,000 = 50%.

Halimbawa # 2

Ang mga kumpanya ng seguro sa ari-arian at nasawi minsan ay may mataas na ratio ng pagkawala kung sakaling ang mga nakaseguro na pag-aari ay makaranas ng mapaminsalang mga kaganapan tulad ng pagbaha, mga bagyo, o mga yelo. Sa mga ganitong sitwasyon, ang mga ratios na ito ay lampas sa 100% marka, at ang mga kumpanya ay nagbabayad ng mas mataas kaysa sa premium na nakolekta nila sa panahong iyon. Ayon sa isang ulat, sa 2018, ang karamihan sa mga tagaseguro sa mga ari-arian at kaswalti ay nag-ulat ng mga naturang mga ratio sa itaas 100%, ang isa sa kanila ay nag-post ng isang ratio na higit sa 250%.

Ang insurance ng mga magsasaka ay nag-post ng loss ratio na 155% habang ang Allstate corp ay nag-post ng ratio na 257%.

Mga Implikasyon ng Loss Ratio para sa Mga Kumpanya ng Seguro

Ang mga kumpanya ng seguro ay kumikita at nanatili sa solvent kapag nagbabayad sila (mga claim) na mas mababa kaysa sa kinokolekta nila (mga premium) sa isang partikular na panahon. Kapag ang isang kumpanya ng seguro ay regular na nagbabayad ng isang mas mataas na proporsyon ng mga premium na pagkalugi, maaari itong magkaroon ng problema sa pananalapi, mawala ang kapital nito, at mai-default sa mga paghahabol sa hinaharap. Samakatuwid, laging ipinapayong para sa mga kumpanya ng seguro na panatilihin ang sapat na mga ratio ng pagkawala upang magpatuloy na maging sa negosyo.

Ang ratio na ito ay naiiba sa mga sektor ng seguro, at ang ilang mga sektor ay maaaring may mas mataas na ratio kaysa sa iba pang mga sektor. Halimbawa, ang insurance sa ari-arian at kaswalti ay may posibilidad na magkaroon ng isang mas mababang ratio ng pagkawala kaysa sa segurong pangkalusugan.

Ratio ng Gastos sa Pakinabang

Ang ratio ng gastos sa benepisyo ay kinakalkula sa pamamagitan ng paghahati ng mga gastos na naipon ng mga kumpanya ng seguro upang sumailalim ng underwrite ng mga patakaran ng kabuuang mga premium na natanggap sa isang partikular na panahon. Tulad ng loss ratio, ang ratio na ito ay dapat ding kontrolin kung ang kumpanya ng seguro ay hindi nais na ipagsapalaran ang kakayahang kumita at solvency nito.

Pinagsamang Ratio

Ang pinagsamang ratio ay ang kabuuan ng ratio ng pagkawala at ratio ng gastos sa mga benepisyo. Tinutukoy nito ang kabuuang labas sa isang panahon kumpara sa kabuuang pag-agos mula sa mga premium. Ang mga kumpanya ng seguro ay dapat na maingat na mapanatili ang ratio na ito upang manatili sa negosyo sa loob ng mahabang panahon.

Mga kalamangan

Ang ilan sa mga pakinabang ng ratio ng pagkawala ay ang mga sumusunod:

• Nakatutulong ito upang matukoy ang kakayahang kumita ng kumpanya ng seguro.
• Ang paghahambing ng mga ratio ng pagkawala sa gitna ng iba't ibang mga kumpanya ng seguro ay maaaring magbigay sa amin ng mga kapaki-pakinabang na pananaw sa mga negosyo at pagkakaiba sa mga modelo ng negosyo ng mga kumpanyang ito.
• Tumutulong ang ratio na ito upang matukoy ang mga premium ng mga patakaran sa hinaharap habang ang mga kumpanya ay kumukuha ng regular na feedback para sa mga naisyu na patakaran at i-tweak ang pagpepresyo upang manatiling mapagkumpitensya at kumikita.

Mahahalagang Punto

• Ang magkakaibang mga kumpanya ng seguro ay magkakaroon ng magkakaibang mga ratio ng pagkawala depende sa uri ng pagkalugi na sakop nila.
• Ang ratio na ito ay maaaring magbagu-bago mula sa bawat panahon dahil sa mga kadahilanan sa ilalim o lampas sa kontrol ng tagaseguro.
• Ang mga kumpanya ng seguro ay nagbabayad ng mga gastos sa pagsasaayos ng pagkawala, kahit na kumakain ito sa kanilang mga kita, upang matiyak na hindi sila magbabayad para sa mga mapanlinlang na paghahabol.
• Ang mga mapanlinlang na pag-angkin minsan ay pinapasa ang ratio na ito para sa mga kumpanya ng seguro, kahit na gumagamit sila ng iba't ibang mga tseke upang maayos na mapahamak ang mga mapanlinlang na paghahabol.
• Ang mga kumpanya ng seguro ay maaari ring makuha ang muling pagbabayad ng mga gastos sa pagsasaayos ng pagkawala sa kaso ng ilang mga patakaran sa pananagutan sa komersyo.
• Ang mga ratio ng pagkawala ay palaging ginagamit kasabay ng mga pinagsamang ratios upang masukat ang pangkalahatang pag-agos na may kaugnayan sa pag-agos.

Konklusyon

• Ito ay isang mahalagang sukatan upang subaybayan ang industriya ng seguro. Nagbibigay ito ng isang unang pagtantya sa kita ng kumpanya ng seguro mula sa pangunahing negosyo. Ito ay tulad ng pagkalkula ng mga gross margin (ang pagkakaiba sa pagitan ng kita at direktang mga gastos tulad ng mga hilaw na materyales at gasolina) para sa iba pang mga negosyo. Sinasabi sa iyo ng gross margin kung ano ang nagagawa ng isang negosyo sa pagmamanupaktura o serbisyo mula sa pangunahing negosyo nang hindi binibigyan ng factoring ang iba pang mga overhead na tumatakbo at pang-administratibo.
• Gayunpaman, ang mga ratio ng pagkawala ay hindi maaaring tingnan nang nakahiwalay; kailangang tingnan ang pinagsamang ratio upang malaman ang buong larawan. Gumagawa din ang mga kumpanya ng pagbabalik sa float, na kung saan ay ang pinagsama-samang mga premium na napanatili nila mula sa mga nakaraang taon.
• Tinutulungan ng float ang mga kumpanyang ito na bayaran ang mga paghahabol at gastos kung ang mga gastos ay mas mataas kaysa sa mga nakolektang premium. Ang pagbabalik mula sa float ay tumutulong sa mga kumpanya na panatilihin ang kakayahang kumita at nagbibigay din ng unan sa mga oras na nagbabayad sila ng mataas na habol at gastos.